同志風險大?掌握體況四問 守護客戸權益

 

文●楊佳真

 

同性婚姻即將合法,未來同志可依法締結婚姻,享有配偶的身分及權利。但對保險公司來說,是否會影響核保的考量因素?又同志有哪些常見的體況或壽命風險?

 

HIV非同志專利 台灣確診近四萬人

 

想用保險照顧同性伴侶,除了上篇提到的受益人及要、被保人的問題外,也得看保險公司願不願意承保。而同志的體況,正是保險公司最擔心的地方。認識客戶(KYC)是業務員基本職責,金管會主委顧立雄也一再強調「公平待客原則」。如果同志客戶在投保、或理賠時遇到上列困難該如何處理?

 

Q1:同志是愛滋病高風險?

 

同志與愛滋病,常被外界畫上等號。事實上,愛滋病(AIDS)傳染途徑主要有以下三種,不安全性行為感染、輸血或共用針具感染、及母子垂直感染。這裡的不安全性行為,是指不論哪一種性交方式,只要沒有正確使用保險套,就有可能感染愛滋,所以感染者並非只限於同志。

 

根據聯合國愛滋防治計劃(UNAIDS)二○一四年統計,全球七大地區中,新增愛滋感染者的感染途徑,以異性戀、母子垂直感染等被歸為「其他」者為最大宗者,包含亞太、中西非、拉丁美洲與加勒比海、東南非等四大地區(詳下頁圖一),而東歐及中亞地區以性工作者為首,中東及北非地區以性工作者或感染者的性伴侶為主,中西歐及北美地區則以男男性交者為最多。

 

至於台灣,按衛福部疾管署統計,男同志感染愛滋的比例確實比較高。亞東醫院內科部感染科主任楊家瑞說明,自一九八四年至今(二○一九)年三月底止,台灣約有三萬八千人確診罹患愛滋,而感染途徑大宗,也從過去的異性戀性行為、毒癮、到現在以男男性行為為主。

 

幸好醫學進步,愛滋病雖無法治癒,但透過「雞尾酒療法」(HAART),只要每天服一顆藥,就能控制體內病毒數量,甚至達到連儀器都測不出U=U(病毒量不到偵測水平=不會傳播病毒)的情況,而這樣的結果也代表,此時的患者並不具傳染力!目前有八十九%感染者規律服藥,也因此,患者近十年死亡率僅約○.一~○.二%,預期壽命和非感染者相當。

 

潛伏期八年 無任何症狀

 

Q2:帶病投保如何追溯?

 

然而,愛滋病可怕的地方在於潛伏期可能長達八年,絲毫沒有任何症狀,且有三分之二患者都是在這個階段確診。露德協會二○一七年調查顯示,有超過八成帕斯堤(Positive,HIV檢測呈陽性的愛滋感染者)擔心申請保險理賠被拒絕。實務上,愛滋病雖為要保書中的「告知問項」,但投保前是否已罹病,多數患者自己都不清楚,連醫師也難以回推認定,容易出現理賠爭議。

 

楊家瑞說,「來到我這裡的患者有三種情況,第一個是後期發病,出現體重減輕、間斷發燒、咳嗽等症狀;第二個是沒有任何發病跡象,但HIV快篩結果呈陽性,才轉介做更精確篩檢;最後一種,他的性伴侶是感染者。」若患者投保前不知情、無相關病歷,保險公司難以主張拒賠。但不可否認,對於愛滋病現症,保險公司原則上會對醫療險暫緩,想買新的保單更是困難。

 

另一方面,保險公司調閱病歷也非萬能。逢甲大學風險管理與保險學系助理教授呂廣盛指出,根據《人類免疫缺乏病毒傳染防治及感染者權益保障條例》第十四條,愛滋感染者病歷相關資料,除依法律規定或基於防治需要者外,主管機關、醫療機構及醫事人員均不得洩漏(包括接受檢測之事實及檢測結果)。也就是說,未經患者同意,保險公司無法取得愛滋相關病歷,只能要求「高額件」體檢,其中就包括HIV篩檢,及X光、心電圖、尿液常規等項目。

 

歧視霸凌 憂鬱症找上門

 

Q3:同婚合法後 死亡率降低?

 

士林靈糧堂傳來輕快的耶誕歌曲,另一群基督徒則在一旁舉辦告別禮拜。受邀主禮告別式的陳思豪牧師愧疚地說,一名同志基督徒Terry在去年公投後自殺,他不被家人所接納,甚至離世後,連一個正式的告別禮拜都沒有,所以我們在這裡為Terry舉辦告別追思禮拜,紀念所有因台灣基督徒所帶領的迫害風潮而離開的同志朋友們,也獻上我們的致歉。

 

生理疾病可治,心結卻沒那麼容易解。儘管社會風氣開放,但小至家中長輩、大至路上的陌生人,歧視、霸凌無所不在,不少同志因而罹患憂鬱症、甚至自殺,尤其去(二○一八)年公投過後,公家單位更接到九名同志自殺傷亡的通報。

 

有人認為,只要同婚專法草案(《司法院釋字第七四八號解釋施行法》)闖關成功,或許可以降低同志自殺率。但呂廣盛分析,同志畢竟是小眾族群,影響統計學的變數不大,且欲統計性向與死亡率之關聯實屬不易,仍有待觀察。

 

《美國醫學會雜誌:兒科學》(JAMA Pediatrics)研究顯示,在全美同性婚姻合法前(二○一五年),已率先批准同性結婚的州,青少年企圖自殺率下降七%,尤其同性戀及雙性戀青少年自殺比例更下降十四%。研究雖不能證實兩者關聯,但卻指出,重大法令對成年同志有相當大影響,也使青少年同志對未來更有希望。

 

但來自瑞典及荷蘭等同志友善國家的研究調查卻有不同解讀。二○一六年一項發表在《歐洲流行病學雜誌》(European Journal of Epidemiology)的調查報告顯示,已婚同志的自殺率是異性婚姻伴侶的二.七倍,報告認為這與多數同性戀具多重性伴侶,導致相關疾病纏身,及消極心理有關。至於同性婚姻合法化領先全球的荷蘭也做了類似研究,發現同性戀者的焦慮症、藥物濫用、自殺未遂、及飲食失調的發生率都比異性戀來得高。

 

新聞出處

分享到 facebook 分享到 google+ 分享到 twitter 分享到 噗浪 分享到 新浪微博

我要回應